新華網(wǎng)上海３月３１日電（記者 王淑娟）消費者在銀行存款或者購買理財產(chǎn)品，卻莫名其妙地被“忽悠”變成了“買保險”，近年來“銀行賣保險”之類的銀保渠道屢屢出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)等亂象。

　　而４月１日起，保監(jiān)會和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范代理保險業(yè)務(wù)銷售行為的通知》將正式實施。這一被稱為最嚴(yán)的“銀保新規(guī)”，對險企和銀行作出了哪些監(jiān)管要求？能否有效遏制銀保渠道的種種亂象？

　　誤買銀保產(chǎn)品１５天內(nèi)可“反悔”

　　“借助銀行網(wǎng)點賣保險”是國內(nèi)銀行和保險公司常見的合作項目，不過“存款變保單”“理財變保單”等銷售誤導(dǎo)現(xiàn)象屢屢出現(xiàn)，令不少消費者感嘆 “保險變得不保險”。針對這些亂象，日前保監(jiān)會和銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)銷售行為的通知》，將于４月１日起正式實施。

　　“銀保新規(guī)”意在增強(qiáng)對客戶的保護(hù)，尤其在杜絕銀保渠道銷售誤導(dǎo)等方面加大了監(jiān)管力度，同時鼓勵銀保渠道銷售更多產(chǎn)品。

　　例如，“銀保新規(guī)”將銀保渠道保險產(chǎn)品的猶豫期從１０天延長到了１５天，并且規(guī)定客戶在猶豫期內(nèi)，保險公司只能收取１０元的保單工本費。

　　“猶豫期”是指在收到保險合同的一定期限內(nèi)，如不同意保險合同內(nèi)容，可以提交申請并獲得全額退保的期限規(guī)定。通常，猶豫期自投保人收到保險單并書面簽收之日起開始計算。

　　此外，監(jiān)管部門還從銀行扣費環(huán)節(jié)作出了詳細(xì)規(guī)定，避免消費者在不知情的情況下，發(fā)生“存款變保單”等事件。

　　“銀保新規(guī)”要求，保險公司在劃扣首期保費２４小時內(nèi)，要以保險公司的名義，向投保人的手機(jī)發(fā)送提示短信。提示短信應(yīng)當(dāng)通俗、簡練，便于投保人閱讀和理解。提示短信應(yīng)當(dāng)至少包括：保險公司名稱、保險產(chǎn)品名稱、保險期間、猶豫期起止時間（非現(xiàn)場出單除外）、期交保費及頻次、公司統(tǒng)一客服電話，并請投保人仔細(xì)閱讀保險合同條款。

　　保險人員“駐點銷售”被取消

　　保險人員在銀行網(wǎng)點駐點銷售一直備受爭議，這也是導(dǎo)致銀保渠道銷售誤導(dǎo)亂象頻頻出現(xiàn)的重要原因，而“銀保新規(guī)”則對“駐點銷售”明令禁止。

　　此前，７７歲的上海市民張先生向記者投訴，兩年前他在興業(yè)銀行上海某網(wǎng)點存款時，在一位駐點保險公司銷售人員勸說下，購買了一款“陽光人壽陽光財產(chǎn)兩全保險”。當(dāng)要退保時，張先生才發(fā)現(xiàn)“被保人”壓根不是他本人，而被銷售人員填成了張先生的女兒。

　　“當(dāng)時銷售人員告訴我，要用我女兒的身份證信息來做擔(dān)保，誰知道后來銷售人員是這么操作的。到陽光人壽上海分公司投訴時，我才知道這個保險要全額退保的話，要等到我女兒７５周歲才能退，但我女兒現(xiàn)在才３０多歲。”張先生說。

　　其實，保險人員駐點銷售引發(fā)的種種亂象還不只這些。而最新的“銀保新規(guī)”正式實施后，這樣的現(xiàn)象將被納入監(jiān)管部門的嚴(yán)格監(jiān)管。記者日前走訪了上海多家商業(yè)銀行網(wǎng)點，并未發(fā)現(xiàn)有保險公司銷售人員在銀行駐點銷售的情況。

　　“近年來，銀保代理渠道業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，促進(jìn)了人身保險業(yè)保費規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模的快速增長。同時，銀保代理渠道發(fā)展仍處于初級階段，發(fā)展方式較為粗放，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理，存在著銷售誤導(dǎo)、違規(guī)經(jīng)營、退保金大幅上升等問題。”山西證券分析師劉小勇認(rèn)為，“銀保新規(guī)”的諸多嚴(yán)格規(guī)定，有望減少銀保渠道的銷售誤導(dǎo)亂象。

　　力促保險業(yè)回歸保障

　　為充分發(fā)揮保險核心功能，除了對銷售誤導(dǎo)作出規(guī)范，保監(jiān)會還大力推進(jìn)商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，力促保險公司加大力度發(fā)展風(fēng)險保障型和長期儲蓄型保險產(chǎn)品。

　　保監(jiān)會規(guī)定，商業(yè)銀行銷售意外傷害保險、健康保險、定期壽險、終身壽險、保險期間不短于１０年的年金保險、保險期間不短于１０年的兩全保險、財產(chǎn)保險（不包括財產(chǎn)保險公司投資型保險）、保證保險、信用保險的保費收入之和不得低于代理保險業(yè)務(wù)總保費收入的２０％。

　　據(jù)悉，目前我國保險業(yè)雖然保費規(guī)模已排名世界第四，但還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有滿足老百姓的保障需求。銀保渠道銷售的保障型產(chǎn)品的比例僅為１０％左右，這與以風(fēng)險保障為本質(zhì)的保險業(yè)的地位并不相符。

　　不過劉小勇認(rèn)為，結(jié)合銀行網(wǎng)點的實際情況與客戶結(jié)構(gòu)情況，目前想在銀行網(wǎng)點銷售保障型產(chǎn)品和長期儲蓄型產(chǎn)品的難度，要大于短期理財型產(chǎn)品。

　　“我們一直認(rèn)為利潤和價值來自于在渠道銷售的產(chǎn)品，而非渠道本身。銀保新規(guī)推出后，我們認(rèn)為保險公司必須重新考慮其銀保發(fā)展策略，同時重新全面設(shè)計銷售渠道策略。”瑞銀證券分析師潘洪文表示。