5月13日，北京西城區(qū)成方街甲33號(hào)銀監(jiān)會(huì)辦公樓，一次小規(guī)模的會(huì)議齊聚了銀行界的大腕。銀監(jiān)會(huì)主席劉明康、副主席唐雙寧，工商銀行行長(zhǎng)姜建清、農(nóng)業(yè)銀行行長(zhǎng)楊明生、中國(guó)銀行行長(zhǎng)肖鋼、建設(shè)銀行行長(zhǎng)張恩照，銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管一部等部門(mén)的負(fù)責(zé)人，以及部分銀監(jiān)局和部分國(guó)有商業(yè)銀行基層行代表出席了會(huì)議。
讓這些銀行業(yè)高官悉數(shù)到場(chǎng)的會(huì)議，名叫“貫徹落實(shí)國(guó)家宏觀調(diào)控措施，進(jìn)一步加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理座談會(huì)”。
然而，此次會(huì)議的主題并不是銀監(jiān)會(huì)的初衷。記者從銀監(jiān)會(huì)內(nèi)部得知，銀監(jiān)會(huì)本來(lái)想在4月中旬召開(kāi)國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款“雙降”先進(jìn)典型代表的表彰大會(huì)，然而有銀監(jiān)會(huì)內(nèi)部人士建議，鑒于當(dāng)時(shí)已顯緊張的貸款形勢(shì)，會(huì)議的主題應(yīng)側(cè)重于強(qiáng)調(diào)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理。該建議一提出，立即得到了銀監(jiān)會(huì)高層領(lǐng)導(dǎo)的首肯。有關(guān)負(fù)責(zé)人指出，在規(guī)模規(guī)格不變的前提下，會(huì)議應(yīng)盡可能地務(wù)實(shí)。
就在確定會(huì)議主題的幾天后，有關(guān)銀監(jiān)會(huì)要求股份制商業(yè)銀行停止發(fā)放貸款的傳言便流傳開(kāi)來(lái)。市場(chǎng)振動(dòng)余波至今未消。
4月30日，作為“停貸”風(fēng)波的回應(yīng)，銀監(jiān)會(huì)趕在“五一”節(jié)前緊急發(fā)布進(jìn)一步加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的七條措施。
這次的內(nèi)部座談會(huì)上，劉明康在講話(huà)中明確提出，各家銀行和銀監(jiān)會(huì)各派出機(jī)構(gòu)在貫徹落實(shí)國(guó)家宏觀調(diào)控措施、加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理中，必須正確處理好十大關(guān)系。
有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“七條措施”和“十大關(guān)系”已充分顯露銀監(jiān)會(huì)在貸款問(wèn)題上的立場(chǎng)，對(duì)各家銀行今后的貸款管理工作意義非凡。
建立銀行授信盡職調(diào)查制度
如果可以對(duì)劉明康的“論十大關(guān)系”重新梳理分類(lèi)，不難發(fā)現(xiàn)，其中有四條關(guān)系體現(xiàn)了監(jiān)管部門(mén)對(duì)銀行個(gè)體在貸款風(fēng)險(xiǎn)管理方面的要求。這四大關(guān)系分別是：
處理好業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)與合法守規(guī)的關(guān)系，決不能因競(jìng)爭(zhēng)而降低了貸款條件；
處理好支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和防范銀行風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，要研究和探索科學(xué)合理的機(jī)構(gòu)設(shè)置和干部交流機(jī)制；
處理好信息收集與信息判斷的關(guān)系，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)和市場(chǎng)信息的綜合分析和判斷，警惕用虛假報(bào)表騙取銀行貸款的行為；
處理好風(fēng)險(xiǎn)管理的獨(dú)立性與發(fā)揮分支機(jī)構(gòu)作用的關(guān)系，在充分調(diào)動(dòng)銀行分支機(jī)構(gòu)的積極性、提高效率的同時(shí)，要研究和探索銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)的設(shè)置。
當(dāng)然，光有以上這些貸前、貸中、貸后的原則性要求是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。
記者從銀監(jiān)會(huì)獲悉，銀監(jiān)會(huì)將于近期發(fā)布《商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù)盡職調(diào)查指引》，希冀加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行授信盡職調(diào)查情況的監(jiān)管，并將以此作為評(píng)價(jià)一家銀行內(nèi)控制度有效性和實(shí)施問(wèn)責(zé)制的重要依據(jù)。該指引同時(shí)要求各商業(yè)銀行要按照“獨(dú)立性、專(zhuān)業(yè)性和充分性”原則，建立授信業(yè)務(wù)崗位職責(zé)和相應(yīng)的盡職調(diào)查制度。
與此同時(shí)，重大違約情況通報(bào)制度也正在銀行系統(tǒng)內(nèi)悄然進(jìn)行著。近期下發(fā)的銀監(jiān)辦發(fā)2004 151號(hào)文件內(nèi)容顯示，銀監(jiān)會(huì)決定建立“零售貸款違約客戶(hù)情況統(tǒng)計(jì)制度”以及“客戶(hù)大額授信統(tǒng)計(jì)制度”。這些制度將定期收集房地產(chǎn)、汽車(chē)貸款違約客戶(hù)情況及客戶(hù)大額授信情況，建立違約信息檔案，并對(duì)違約客戶(hù)的數(shù)量和成因進(jìn)行分析。不僅如此，還要將違約客戶(hù)的相關(guān)信息及時(shí)通報(bào)商業(yè)銀行，協(xié)調(diào)商業(yè)銀行采取措施防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。制度明確規(guī)定，各國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的總行、省級(jí)分行、地市級(jí)分行都要定期填報(bào)相關(guān)信息，建立銀行系統(tǒng)內(nèi)的客戶(hù)違約情況登記制度。
監(jiān)控貸款結(jié)構(gòu)
肩負(fù)監(jiān)管者重任，首先要以身作則：
處理好總量和結(jié)構(gòu)的關(guān)系，不僅要分析不良貸款的總量，也要看到不良貸款的地區(qū)結(jié)構(gòu)、行別結(jié)構(gòu)和種類(lèi)結(jié)構(gòu)等；
處理好信貸資產(chǎn)、非信貸資產(chǎn)和表外資產(chǎn)的關(guān)系，對(duì)銀行資產(chǎn)進(jìn)行全面監(jiān)測(cè)和管理，防范銀行整體風(fēng)險(xiǎn)；
處理好制度風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，使管理制度建設(shè)適應(yīng)形勢(shì)發(fā)展變化的需要，當(dāng)前特別要加大檢查力度，防止有法不依、有規(guī)不循、管理流于形式的問(wèn)題。
以上是劉明康在“十大關(guān)系”中對(duì)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)的三點(diǎn)工作要求。其中，貸款的結(jié)構(gòu)性問(wèn)題于近期被廣泛關(guān)注。
目前，銀監(jiān)會(huì)已明確行業(yè)貸款的政策導(dǎo)向：給予重點(diǎn)傾斜的是煤炭、電力、石油、交通、供水等公共設(shè)施和基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目；適時(shí)適度地進(jìn)行貸款控制的是鋼鐵、電解鋁、水泥以及房地產(chǎn)、汽車(chē)等過(guò)熱行業(yè)；對(duì)于盲目投資、低水平擴(kuò)張、不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，以及未按規(guī)定程序?qū)徟捻?xiàng)目，一律不得發(fā)放新的貸款，已給予授信和已發(fā)生貸款的要采取適當(dāng)、穩(wěn)妥的方式予以糾正。
“從銀行貸款的地區(qū)分布來(lái)看，存在著極度失衡的狀況。新增貸款越來(lái)越向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大中城市集中，而那些邊遠(yuǎn)的、經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)則存在著銀行貸款的全面收縮。”中國(guó)社科院金融研究所的易憲容表示。
近日公布的央行2004年一季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告也體現(xiàn)了貸款投向的集中性。今年一季度，全國(guó)范圍內(nèi)對(duì)工業(yè)投資增長(zhǎng)了66．1％，特別是工業(yè)投資中制造業(yè)的投資增長(zhǎng)了76％，對(duì)建筑業(yè)投資增長(zhǎng)了82．8％，但對(duì)農(nóng)業(yè)的投資卻只增長(zhǎng)0．4％。與此同時(shí)，江蘇、浙江、廣東、山東和上海的五省市共新增貸款約4000億元，占全部人民幣新增貸款的47％。
劉明康在會(huì)議中還強(qiáng)調(diào)，要認(rèn)真做好貸款五級(jí)分類(lèi)工作，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)不良資產(chǎn)的監(jiān)測(cè)和考核，“防止弄虛作假”。
銀監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，按一逾兩呆口徑，截至2003年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣不良貸款余額2．4萬(wàn)億元，不良貸款率為15．19％。其中，不良貸款余額下降對(duì)不良貸款比例下降的貢獻(xiàn)率雖有明顯提高，但比例仍?xún)H為21％。這意味著新增貸款對(duì)降低不良率的貢獻(xiàn)率超過(guò)了70％。數(shù)據(jù)并不樂(lè)觀。
銀行監(jiān)管主動(dòng)配合貨幣政策
“十大關(guān)系”中，劉明康還提到了宏觀經(jīng)濟(jì)與銀行信貸政策的三項(xiàng)統(tǒng)籌：
處理好資本市場(chǎng)和資金市場(chǎng)的關(guān)系，協(xié)調(diào)好兩個(gè)市場(chǎng)的發(fā)展，共同防范金融風(fēng)險(xiǎn)；
處理好經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)和政策性風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，在分析企業(yè)經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，要認(rèn)真執(zhí)行信貸政策，發(fā)展地、動(dòng)態(tài)地、辯證地、長(zhǎng)遠(yuǎn)地看國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策和行業(yè)的發(fā)展前景，加強(qiáng)銀行對(duì)宏觀要素評(píng)估力量；
處理好貨幣政策和銀行監(jiān)管的關(guān)系，銀行監(jiān)管要與貨幣政策主動(dòng)配合，形成合力，引導(dǎo)商業(yè)銀行更好地執(zhí)行各項(xiàng)政策，既支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展，又要控制銀行風(fēng)險(xiǎn)。
近幾年來(lái)，直接融資與間接融資出現(xiàn)了嚴(yán)重的不平衡。中國(guó)社科院的易憲容表示，按股票流通市值、債券、可轉(zhuǎn)債計(jì)算，2002年，我國(guó)直接融資與間接融資的比例僅為9％，而世界許多國(guó)家的這一比例至少在70％以上。“企業(yè)融資的絕大部分都靠銀行貸款來(lái)解決，而我國(guó)企業(yè)普遍存在資產(chǎn)負(fù)債率過(guò)高、自有資金不足的問(wèn)題，在這種情況下，銀行將面臨巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。”他說(shuō)。
也有業(yè)內(nèi)人士猜測(cè)，鑒于前段時(shí)間銀行貸款增速過(guò)快，我國(guó)的直接融資比例估計(jì)已不足5％。如無(wú)有效控制，直接融資和間接融資比例失衡的問(wèn)題將愈發(fā)嚴(yán)重。 (21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道)
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